Pagos inmediatos, internacionales y remesas: preguntas frecuentes de bancos y fintechs

Banxico publicó en el DOF, en septiembre de 2026, las Circulares 9/2026 y 10/2026. Según El Informador (18 sep 2026), establecen un flujo estándar de cuatro etapas para las transferencias desde aplicaciones móviles (autenticación, captura de datos, revisión y autorización, y resultado), permiten identificar la cuenta de destino con CLABE, los 16 dígitos de una tarjeta de débito o el número celular (DiMo) y piden que el cliente revise el monto, los datos del beneficiario y la institución receptora antes de confirmar.

Para un banco o fintech esto toca varias capas a la vez:

• Experiencia en la app: pantallas, textos y orden de pasos.
• Integración con SPEI y DiMo: resolución del número celular a la cuenta de destino.
• Confirmación del beneficiario: cómo se muestra el nombre y qué valida el cliente antes de enviar.
• Controles de fraude: revisar reglas y umbrales para el nuevo flujo, porque las estafas se adaptan rápido.
• Pruebas y certificación con suficiente margen antes del plazo.

Con menos de tres meses de plazo, conviene priorizar lo que depende de terceros.

Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República, opera plenamente desde el 6 de octubre de 2025. En abril de 2026 superaba los 34 millones de usuarios, en mayo procesaba cerca de 5 millones de operaciones diarias y tenía más de 90,000 comercios con llaves, y a junio de 2026 registraba 108 millones de llaves (fuente: Banco de la República, indicadores Bre-B). Con ese volumen, la infraestructura deja de ser un proyecto y pasa a ser operación crítica.

Qué conviene tener resuelto:

• Conectividad y disponibilidad 24/7, con monitoreo y alertas.
• Gestión de llaves (alta, portabilidad, baja) sin fricción para el cliente.
• Conciliación en tiempo real entre Bre-B, el core y la contabilidad.
• Prevención de fraude: en marzo de 2026, la Alcaldía de Bogotá alertó sobre estafas por SMS que suplantan a Bre-B (fuente: bogota.gov.co, 7 mar 2026).

En un pago inmediato, el dinero sale en segundos y recuperarlo es difícil. Por eso el control tiene que ocurrir antes de autorizar. Las cifras muestran la presión. En Brasil, las pérdidas por estafas con Pix crecieron 43% en 2024, hasta R$ 2,700 millones (fuente: Febraban, reportado por Convergência Digital, mar 2025). En México, las reclamaciones por fraude subieron 31.5% en el primer trimestre de 2026 y representan 3 de cada 4 reclamaciones (fuente: Condusef, El Informador, 6 jul 2026).

Los reguladores también responden: el MED 2.0 en Brasil. Según Agência Brasil (feb 2026), el Mecanismo Especial de Devolución del Pix se amplió y, desde el 2 de febrero de 2026, es obligatorio para todas las instituciones. Sigue el dinero a través de cuentas intermedias, no solo en la primera cuenta receptora; permite a la víctima abrir la disputa desde la app, y permite bloquear montos sospechosos hasta por 11 días. Se estima que puede reducir hasta en 40% las estafas exitosas. En la práctica, esto pide rastreo de fondos entre instituciones, bloqueo preventivo, gestión de disputas dentro de la app e intercambio de datos con otras entidades.

Categorías de solución:

• Evaluación de riesgo transaccional en tiempo real.
• Detección de cuentas mula con análisis de redes.
• Analítica de comportamiento en la sesión.
• Confirmación del beneficiario antes de enviar.

Criterios: latencia, tasa de bloqueos legítimos, explicabilidad e integración con tu autorización actual.

Cuando conviven depósitos en efectivo en redes de corresponsales, pagos con QR y transferencias inmediatas, cada canal llega con formatos, horarios y referencias distintas. La conciliación manual no escala con pagos que ocurren a toda hora. La interoperabilidad agrega volumen. En Argentina, la Comunicación "A" 7769 del BCRA (18 may 2023) obliga a que los QR para cobrar con tarjeta de crédito acepten pagos desde cualquier billetera digital interoperable registrada (fuente: BCRA).

Qué suele funcionar:

• Un solo punto de entrada para todos los canales, con formatos normalizados.
• Reglas de coincidencia automática y una cola de excepciones clara para lo que no cuadra.
• Conciliación continua durante el día, no solo al cierre.
• Trazabilidad de cada ajuste manual para auditoría.

Criterios de evaluación: canales soportados, volumen máximo, integración con tu core y reportes para operaciones y finanzas.

Para comercios pequeños y vendedores independientes, el SoftPOS elimina el costo y la logística de una terminal física: el cliente acerca su tarjeta o su celular al teléfono del comercio. Para el adquirente, abre segmentos que antes no eran rentables.

Qué implica lanzarlo:

• App de cobro con certificación de la industria para aceptar pagos en dispositivos comerciales (el estándar de seguridad PCI para pagos en móviles).
• Protección de la app y del dispositivo, porque corre en teléfonos que el adquirente no controla.
• Verificación del dispositivo antes de cada operación.
• Conexión con el procesamiento y con la conciliación del adquirente.
• Onboarding del comercio simple y digital.

Criterios de evaluación: certificaciones vigentes, compatibilidad con los modelos de Android más comunes en tu mercado, tiempo de salida al mercado y modelo de precio por transacción o por comercio.

Según BBVA Research:

• El impuesto aplica desde el 1 de enero de 2026 a remesas pagadas en efectivo, giros postales o cheques de caja.
• Las transferencias fondeadas desde cuentas bancarias o tarjetas de débito o crédito están exentas.
• El 84% de los migrantes mexicanos en EE. UU. tiene cuenta bancaria.

El mercado también cambia de ritmo: según datos de Banxico, las remesas a México sumaron US$ 61,791 millones en 2025, 4.6% menos que el año anterior, y cortaron 11 años seguidos de crecimiento (fuente: Banxico; BBVA Research).

Qué necesita un banco o fintech para captar remesas en cuenta:

• Alianzas o integración con remesadoras y billeteras en el país de origen.
• Abono inmediato en cuenta o billetera, por los rieles locales.
• Precio de cambio competitivo y transparente.
• Apertura simple para el beneficiario que todavía no es cliente.
• Screening de sanciones y monitoreo PLD de flujos transfronterizos.

Las reglas de cada país pesan tanto como la tecnología. En remesas desde EE. UU., las transferencias fondeadas desde cuenta o tarjeta están exentas del impuesto de 1% vigente desde 2026 (fuente: BBVA Research). En Brasil, según Lefosse, la Resolución BCB 561, publicada el 30 de abril de 2026, reserva el servicio de pagos y transferencias internacionales (eFX) a instituciones autorizadas por el Banco Central desde el 1 de octubre de 2026; los proveedores sin licencia que ya operan tienen hasta el 31 de mayo de 2027 para pedir autorización; el eFX se amplía a transferencias de inversión de hasta US$ 10,000 por operación, y se prohíbe usar activos virtuales en la liquidación con contrapartes en el exterior. Para un banco o fintech que opera en Brasil, eso implica revisar si opera con licencia propia o con una institución autorizada, sus reportes de cambio y los flujos de liquidación que hoy usan stablecoins. Actualizado el 27 de septiembre de 2026. La interpretación para tu modelo corresponde a tu área legal.

Categorías de solución:

• Hubs de pagos transfronterizos con red de corresponsales o socios.
• Motores de cambio (FX) con precios en tiempo real.
• Cuentas multimoneda.
• Conectividad con rieles locales de pagos inmediatos.
• Screening de sanciones y PLD integrado al flujo.

Criterios para comparar:

• Corredores y monedas cubiertos hoy, no en la hoja de ruta.
• Bajo qué licencias opera en cada país.
• Costo total por operación, incluido el margen de cambio.
• Tiempo de liquidación y manejo de devoluciones.
• Trazabilidad de cada pago para cumplimiento.