Modernización del core bancario: preguntas frecuentes de bancos y fintechs

Muchos bancos de la región siguen operando productos críticos sobre sistemas de hace décadas, mientras el negocio pide canales digitales y pagos inmediatos las 24 horas. En Brasil, el 83% de las transacciones bancarias ya ocurre en canales digitales (fuente: Febraban/Deloitte, 27 ago 2026). Si el plan incluye nube, en Brasil también aplican las reglas para contratar procesamiento y almacenamiento de datos (fuente: Resolución CMN 4.893, 26 feb 2021, actualizada por la CMN 5.274 en dic 2025).

¿Reemplazo total o por capas? Para la mayoría de los bancos medianos, modernizar por capas reduce el riesgo. Un reemplazo total ofrece una arquitectura limpia, pero concentra el riesgo en un solo corte y exige migrar todos los productos a la vez. La modernización por capas expone las funciones del core actual mediante APIs, mueve producto por producto a la nueva plataforma (incluidas las nativas de nube o SaaS) y deja el sistema anterior como respaldo hasta que cada migración se estabiliza. El cambio completo se justifica cuando el sistema actual ya no permite lanzar productos nuevos o pierde soporte. La misma lógica sirve para reducir la dependencia del mainframe sin reescribir todo: se exponen funciones por APIs, se trasladan consultas y analítica a infraestructura híbrida y se apagan módulos de forma gradual.

Criterios para decidir:

• Cuántos productos y qué tanta personalización tiene el core actual.
• Fecha de fin de soporte del sistema vigente.
• Tolerancia del negocio a un corte único.
• Costo total a varios años, no solo la licencia.

Qué revisar en el plan: qué producto migrar primero, migración de datos con conciliación y operación en paralelo antes de cada corte, plan de reversa, calidad de los datos, capacidad del equipo interno y requisitos del regulador para la nube.

Al pasar de fintech a banco cambia el nivel de exigencia: el core ya no solo registra saldos, también debe producir reportes para el supervisor, sostener una contabilidad auditable y conectarse con el monitoreo de PLD.

En Brasil, el Banco Central está empujando a los actores sin licencia hacia la autorización:

• Las instituciones sin licencia ya no pueden usar "banco" o "bank" en su nombre, marca o dominio, y tienen 120 días para presentar un plan de adecuación y un año para cumplir (fuente: Resolución Conjunta CMN/BCB nº 17, Agência Brasil, 27 nov 2025).
• Desde el 1 de octubre de 2026, los pagos y transferencias internacionales (eFX) quedan reservados a instituciones autorizadas (fuente: Resolución BCB 561; Lefosse).
• Los proveedores de activos virtuales que ya operan deben pedir autorización (fuente: Resoluciones BCB 519 a 521; Lefosse).
• Desde septiembre de 2025, las operaciones Pix y TED de instituciones de pago no autorizadas, o conectadas a través de un PSTI, tienen un tope de R$ 15,000 por transacción, con dispensas temporales en algunos casos (fuente: Resolución BCB 496; Mattos Filho).

Qué debe cubrir la plataforma:

• Libro contable (ledger) completo y conciliable.
• Reportes regulatorios del país donde opera.
• PLD y KYC integrados al flujo de cuentas y transacciones.
• Ciberseguridad: en Brasil, los controles mínimos de la CMN 5.274, como inteligencia de amenazas, seguridad de APIs y prueba de penetración anual (fuente: Grant Thornton).
• Riesgo de terceros y conectividad con proveedores de tecnología.
• Escalabilidad para nuevos productos sin rehacer la base.

Los requisitos concretos dependen del tipo de licencia; esa interpretación corresponde a tu área legal.

No existe una cifra única confiable para toda la región. Por eso conviene estimar a partir de los factores que realmente mueven el presupuesto:

• Alcance: número de productos, canales y países.
• Datos: calidad, duplicados y reglas de conversión entre sistemas.
• Integraciones: cuántos sistemas dependen del core (canales, pagos, PLD, contabilidad, reportes).
• Personalización: cuánto se adapta la plataforma frente a cuánto se adapta el proceso.
• Modelo comercial: licencia e infraestructura propia o suscripción SaaS.
• Operación en paralelo: cuántos ciclos de cierre se corren en ambos sistemas antes del corte.
• Equipo: capacidad interna disponible frente a servicios externos.

Una evaluación inicial acotada, con inventario de productos, datos e integraciones, suele dar una base mucho más realista que cualquier referencia genérica.

Las fusiones y adquisiciones obligan a unir dos bases de clientes, dos catálogos de productos y, muchas veces, dos cores distintos. Los errores más costosos suelen aparecer en los detalles: un producto sin equivalente, un cliente registrado dos veces con datos distintos o un saldo que no concilia.

Pasos habituales:

1. Inventario y mapeo de productos, tasas y condiciones entre ambas entidades.
2. Unificación de clientes: detectar duplicados y definir qué registro prevalece.
3. Segregación, si alguna línea de negocio queda fuera de la operación.
4. Migraciones de prueba con conciliación de saldos y movimientos.
5. Corte planificado, con plan de reversa y comunicación clara al cliente.

Si se vende o escinde una unidad, el riesgo es mezclar datos de clientes que ya no te pertenecen o cortar un servicio antes de tiempo, con efectos regulatorios y operativos. El orden habitual:

1. Mapear sistemas y datos compartidos.
2. Definir qué se separa primero y qué se sigue compartiendo temporalmente bajo un TSA.
3. Segregar los accesos.
4. Migrar con pruebas de conciliación.
5. Cerrar el TSA cuando cada servicio ya opera por separado.

Qué exigir a un proveedor de migración: herramientas de conciliación, experiencia en migraciones de volumen similar y un plan de pruebas documentado.

Para el banco, BaaS abre ingresos por volumen sin tener que adquirir cada cliente final. Para la fintech, es la vía más rápida hacia productos regulados. En las finanzas embebidas, el cliente final usa el producto del banco dentro de la plataforma de otro: un comercio, una app o un software empresarial. El banco deja de controlar la experiencia, pero sigue respondiendo ante el regulador por lo que ocurre en las cuentas de sus socios. En Brasil, la separación entre instituciones con licencia y sin ella se volvió más estricta. Las entidades sin licencia bancaria ya no pueden presentarse como "banco" (fuente: Resolución Conjunta CMN/BCB nº 17, Agência Brasil, 27 nov 2025).

Piezas de una oferta BaaS:

• Plataforma y gestión de APIs para cuentas, pagos, tarjetas o crédito, con documentación y entorno de pruebas para socios.
• Onboarding y verificación de socios (KYB) y de sus clientes.
• Permisos por socio: qué puede hacer cada uno.
• Monitoreo de PLD y fraude por socio y en conjunto.
• Límites, facturación por uso y reportes por programa.

Criterios clave: aislamiento entre socios, visibilidad de riesgo en tiempo real, trazabilidad de cada operación, capacidad del core para soportar el volumen y facilidad para lanzar un producto nuevo sin un desarrollo largo.