Crédito y cobranza: preguntas frecuentes de bancos y fintechs

El crédito digital se aprueba en minutos, y el riesgo también se acumula rápido. En México, la cartera vencida de consumo de la banca llegó a 61,695 millones de pesos en abril de 2026, frente a 45,532 millones un año antes (fuente: datos de Banxico reportados por LatinUS, 17 jun 2026). En Brasil, la Resolución CMN 4.966, plenamente vigente desde el 1 de enero de 2025, exige provisionar por pérdida esperada, lo que conecta cada decisión de otorgamiento con la contabilidad y el riesgo (fuente: Deloitte).

Piezas de una plataforma de crédito:

• Sistema de originación (LOS): solicitud, documentos, aprobaciones y desembolso.
• Motor de decisión y reglas que el área de riesgo puede ajustar sin depender de TI.
• Conectores a burós de crédito, fuentes oficiales y datos de open finance.
• Contratación digital con firma electrónica y evidencia de consentimiento.
• Scoring explicable, con el motivo de cada aprobación o rechazo.

Qué revisar: quién cambia una regla y en cuánto tiempo, si permite probar una estrategia nueva contra la actual (campeón-retador), el rastro de cada decisión para auditoría, la integración con tu core y el costo por solicitud.

Hay cada vez más datos disponibles. En Brasil, Open Finance superaba los 208 millones de consentimientos activos a julio de 2026 (fuente: panel del ecosistema, reportado por Let's Money). En Colombia, el Decreto 0368 de 2026 hizo obligatorias las finanzas abiertas para las entidades vigiladas por la SFC (fuente: Superintendencia Financiera, 9 abr 2026).

El reto no es solo predecir mejor:

• Hay que poder explicar cada rechazo.
• Hay que evitar sesgos.
• Hay que probar que el cliente autorizó el uso de sus datos.

Categorías de solución: motores de decisión de crédito, proveedores de datos alternativos y modelos de scoring explicables.

Qué revisar: resultados medidos sobre tu cartera histórica y no sobre datos de otro mercado, el motivo de cada decisión, el control de sesgo y la integración con tu flujo de originación.

La presión sobre la cobranza crece. En México, la cartera vencida de consumo de la banca subió de 45,532 a 61,695 millones de pesos entre abril de 2025 y abril de 2026 (fuente: datos de Banxico reportados por LatinUS, 17 jun 2026). Al mismo tiempo, la regulación limita cómo se puede contactar al deudor. En Colombia, la Ley 2300 de 2023 fija horarios, canales y frecuencia para la cobranza (fuente: Infobae, 23 oct 2025).

Palancas habituales:

• Modelos de propensión de pago, para tratar distinto a quien se olvidó y a quien no puede pagar.
• Autoservicio: links de pago con SPEI, Pix o QR y opciones de reestructura sin llamar a nadie.
• Orquestación omnicanal que respeta horarios, frecuencia y canales autorizados.
• Agentes de voz o chat con IA, con límites claros sobre lo que pueden decir y ofrecer.
• Supervisión de agencias externas con el mismo registro que la gestión interna.

Qué revisar: cómo aplica las reglas de contacto de cada país, el registro de cada gestión, la integración con tu core y tus canales de pago, y cómo explica por qué asignó cada estrategia.

Según la ley y su cobertura en prensa (fuente: Infobae, 23 oct 2025; texto de la ley en Función Pública):

• Aplica a las entidades vigiladas por la SFC y a quien cobre directamente, por medio de terceros o por cesión.
• Solo se puede contactar por los canales que el consumidor autorizó.
• Horarios: lunes a viernes de 7:00 a 19:00 y sábados de 8:00 a 15:00; nunca domingos ni festivos.
• Una vez hecho el contacto, como máximo una vez al día y no por varios canales en la misma semana.
• No se puede contactar a familiares, compañeros de trabajo ni por redes sociales.
• Las quejas se presentan ante la SFC o la SIC.

Qué debe hacer la tecnología:

• Motor de política de contacto que bloquea llamadas y mensajes fuera de horario o de frecuencia.
• Registro de consentimiento por canal.
• Bitácora de cada intento de contacto, propio o de una agencia externa.
• Reportes para responder una queja con evidencia.

Actualizado el 27 de septiembre de 2026. Confirma con tu área legal el alcance exacto para tu entidad.

Cuando la cartera vencida crece rápido, actuar después del primer atraso sale caro. En México, la cartera vencida de consumo de la banca pasó de 45,532 a 61,695 millones de pesos en un año, a abril de 2026 (fuente: datos de Banxico reportados por LatinUS, 17 jun 2026). Con provisiones por pérdida esperada, como las que exige en Brasil la Resolución CMN 4.966 desde 2025, detectar antes el deterioro también pesa en los resultados (fuente: Deloitte).

Categorías de solución:

• Modelos de alerta temprana sobre señales de comportamiento.
• Scoring de comportamiento actualizado con frecuencia.
• Analítica de cartera por cosecha, canal y producto.
• Estrategias previas a la mora: recordatorios, ajuste de límites y reestructura preventiva.

Qué revisar: con cuánta anticipación alerta realmente, medido sobre tu historia; cuántas alertas resultan falsas; si se conecta con cobranza y canales; y si explica qué señal disparó cada alerta.

Evaluar a una pyme es más difícil que evaluar a una persona. Muchas no tienen estados financieros auditados, su estructura societaria puede ser compleja y la información llega en documentos distintos en cada país. Por eso el crédito pyme suele quedarse en procesos manuales y lentos.

Qué cambia al digitalizar:

• KYB automatizado: empresa, representantes y beneficiarios finales verificados en línea.
• Análisis del flujo de caja con datos que la empresa autoriza: facturación electrónica (CFDI en México, NF-e en Brasil, factura electrónica en Colombia) y cuentas vía open finance, siempre dentro de lo que permite la ley.
• Decisión automatizada para montos pequeños y revisión de un analista para los grandes.
• Seguimiento posterior con los mismos datos, para ajustar límites a tiempo.

Qué revisar: qué fuentes conecta en cada país, cómo documenta la autorización de la empresa, cuánto tarda de punta a punta y cómo explica cada decisión.